Купить новую машину за полную цену может не каждый. В большинстве случаев для такого серьезного приобретения оформляют кредит в банке. Только далеко не всем будущим автомобилистам ясно, что выгоднее – целевой автокредит или потребительский.
Разбираемся, в чем разница между этими вариантами и как можно сэкономить до 10% от цены машины при покупке в кредит.
Чем автокредит отличается от потребительского
Глобально разница в том, что автокредит – это целевой заем, деньги от которого можно потратить только на покупку машины. Как правило, машина остается в залоге у банка как гарантия погашения долга в срок. Если заемщик вдруг перестанет платить, кредитная организация заберет авто.
Потребительский же кредит может быть как целевым, так и нет – тогда деньгами можно распоряжаться как хочется. Часто его даже выдают наличными.
Плюсы автокредита
Процентная ставка ниже – потому что меньше рисков для банка. Он страхует себя залогом, поэтому может предложить более выгодные условия. Если сравнивать с потребительским кредитом без страховки и поручителей, ставки будут ниже на 3–10% в зависимости от банка.
Кроме того, можно получить значительно большую сумму, чем по потребительскому займу без залога, а сама вероятность одобрения целевого автокредита – выше.
Льготные программы – многие автосалоны предлагают специальные цены для тех, кто берет автокредит на определенные марки, модели или комплектации. Ставки по этим программам меньше, так что машину можно купить выгоднее. Правда, есть нюанс – часто проценты снижают за счет дополнительных услуг и страховок, при отказе от которых ставка приближается к средней по рынку.
Государственное субсидирование автокредита – по программе господдержки можно получить скидку в 20% от стоимости автомобиля, а для жителей Дальнего Востока она составляет 25%
Купить машину с субсидией можно только на определенных условиях:
- наличие гражданства РФ и водительских прав;
- автомобиль должен быть новый, собран в России и стоить до 2 млн рублей;
- отсутствуют другие автокредиты;
- в семье есть минимум один ребенок в возрасте до 18 лет;
- если детей нет, субсидией могут воспользоваться те, кто впервые покупает автомобиль;
- можно также купить новую машину по программе trade-in, если возраст старого автомобиля меньше 6 лет и он находится в собственности более года;
- также господдержкой могут воспользоваться медицинские работники, работники сферы образования, мобилизованные, добровольцы и военнослужащие по контракту, принимающие участие в СВО, а также члены их семей, граждане с инвалидностью.
Важный момент – субсидия от государства касается только первоначального взноса, ставки оно не финансирует. Поэтому, чтобы побольше заработать, банк может назначить повышенную ставку для автокредита с господдержкой. Кроме того, со льготными программами работают не все учреждения.
Не нужен большой пакет документов – чаще всего достаточно паспорта, водительских прав и заполненной анкеты. Если у автосалона заключен договор с банками, автокредит можно оформить на месте и сразу уехать на новой машине. В любом случае, лучше уточнять требования по документам заранее.
Минусы автокредита
Первоначальный взнос – в среднем 15–20% от стоимости автомобиля. В некоторых случаях его размер может доходить и до половины суммы кредитования. Например, если покупаете машину по специальной программе со сниженной процентной ставкой.
Автомобиль в залоге у банка – его нельзя продать или подарить. Также после постановки на учет некоторые банки могут потребовать передать ПТС на хранение, пока долг не будет погашен – это дополнительная страховка от неплательщиков.
В большинстве случаев нужна страховка по каско – полис необходимо покупать ежегодно в течение всего срока кредитования. Как правило, цену страховки за первый год банки разрешают включить в сумму кредита, но за последующие придется платить самостоятельно и предоставлять полис в учреждение. Если банк одобряет кредит без каско, то, скорее всего, процентная ставка по такому займу будет выше.
Кредит выдают на конкретную машину – купить Kia вместо Lada, если вдруг передумали, не получится.
Автокредит на машину с пробегом
Оформить кредит можно и на покупку подержанного автомобиля, но он должен соответствовать нескольким требованиям:
- полная исправность – отсутствие внешних и внутренних повреждений;
- возраст не больше 5 лет для российских машин и 10 для иномарок;
- автомобиль не должен быть в залоге по автокредиту или другому займу.
Ограничения по пробегу у разных банков могут отличаться, а выбирать подержанную машину нужно в автосалоне, так как получить автокредит на покупку у частного лица очень сложно.
Потребительский кредит на автомобиль
При нецелевом потребительском кредите залог банку не требуется. По этой причине процентная ставка выше, чем по автокредиту. Для получения обязательно нужны документы, подтверждающие платежеспособность заемщика, а в некоторых случаях – даже поручитель.
Отсутствие залога влечет за собой и особенно тщательное изучение кредитной истории. Если человек допускал просрочки в платежах, ему могут отказать в выдаче даже сравнительно небольшой суммы.
Плюсы потребительского кредита
Это, по сути, минусы целевого автокредита. Деньги можно потратить на что угодно, в том числе и на машину. При этом авто можно купить как с рук, так и в салоне.
Банк не оставляет автомобиль в залог – после подписания договора купли-продажи заемщик становится полноправным собственником машины.
Нет первого взноса и ограничений на покупку автомобиля – можно купить машину любой марки, новую или подержанную.
Что касается каско, то лучше все же застраховать автомобиль. Если случится авария, то будут убытки, а кредит все равно придется выплачивать. Одно ДТП с повреждением нескольких элементов и скрытыми поломками, прилетевший на трассе камень или вандализм на парковке – и каско полностью окупится. ОСАГО же придется оформлять в любом случае.
Из минусов потребительского кредита на автомобиль, помимо повышенной процентной ставки, можно выделить отсутствие льготных программ и госсубсидий.
Какой вид кредита лучше взять на автомобиль
Все индивидуально и зависит от конкретного автомобиля, вашей платежеспособности и стоимости страховки.
Например, выгоду от 20% государственной субсидии запросто могут нивелировать повышенная процентная ставка и необходимость покупать полис каско в течение срока кредита. Поэтому льготная госпрограмма выгодна в случае, когда планируете досрочно погашать кредит.
Те, кто не готов платить большой первоначальный взнос или покупать каско, могут выбрать потребительский кредит. Также на нем можно остановиться, если продать автомобиль планируете раньше, чем закрывать долг.
Как быстро найти выгодный кредит
На поиск подводных камней среди кредитных программ разных банков не всегда есть время. В этом случае выручит финансовый маркетплейс Сравни. Это бесплатный сервис, где собраны самые выгодные предложения по кредитам.
Подобрать подходящий кредит на Сравни очень просто:
1. Заполняете короткую анкету на сайте и узнаете свой кредитный рейтинг – он влияет на решение банков о выдаче кредита;
2. Выбираете лучшее предложение – сервис подберет банки, которые готовы выдать вам кредит на подходящих условиях;
3. Получаете одобрение онлайн – отправляете заявку в понравившийся банк и узнаете ответ в течение нескольких минут.
Переходите на Сравни и быстро находите самые выгодные предложения по кредитам >>>>